이제 속도 그 이상을 말해야 할 때다. 바로 ‘주권’이다.
핀테크 기업들의 디지털 상점들이 마치 자체 발전소, 자체 상수도 시설, 뭐든 자신들의 것으로 구축해 나가는 모습으로 변모하고 있다. 이는 단순한 화려한 신규 앱을 넘어, 그것들이 기반하는 튼튼한 토대, 즉 ‘인프라’ 영역에서의 지각 변동이자 근본적인 플랫폼의 변화를 목격하고 있다는 뜻이다. 그리고 이 인프라 영역은 여전히 누구에게나 열려 있는 기회의 장이다.
예전에는 핀테크 기업들이 대형 은행들로부터 주방 기구나 배관 설비를 빌려 쓰는 ‘세입자’와 같았다. 새로운 요리를 기막히게 만들어 혁신적인 메뉴로 우리를 사로잡는 데 탁월했지만, 이제 야심찬 이들은 선언한다. ‘생각해 보니, 우리가 직접 주방을 지을 수 있겠어. 오븐, 냉장고, 심지어 레스토랑 전체를 우리 것으로 만들자.’ 이는 단순한 트렌드가 아니다. AI의 순수하고 강력한 잠재력으로 무장한 독립 선언이다.
블록(Block)의 사례를 보자. 이들은 단순히 대출을 내주는 것을 넘어 신용 평가 자체를 근본적으로 재설계하고 있다. 블록의 신용 및 인수 업무 총괄인 후안 에르난데스는 명확히 밝혔다. 기존 신용평가 기관들은 완벽한 기록이 없는 개인은 배제할 뿐이라는 것. “기존 기업 신용평가 기록에 판매자의 기록이 없다면, 대출을 받을 수 없었습니다.” 그는 설명했다. “기존 대출 기관의 개인 보고서에 의존해야 했지만, 그래도 필요한 만큼의 접근 권한을 얻지 못했습니다. 아니면 산더미 같은 서류 작업에 파묻혀야 했죠.” 블록의 기발한 해결책은? 자체 1차 데이터(first-party data)를 활용한 신용 평가다. 스퀘어(Square)의 판매 처리 실적, 캐시 앱(Cash App)의 금융 행동 패턴 – 이것이 바로 기존 시스템이 꿈꿀 수밖에 없는 예측 및 성과를 내는 AI 모델의 원재료다.
왜 이런 움직임을 보이는 것일까? 인프라를 소유하는 것은 단순히 자랑거리를 넘어 경쟁 우위를 확보하는 길이기 때문이다. 이는 마치 사일로화된 아날로그 시스템에 갇혀 있는 기성세대들이 전혀 처리할 수 없는 자신들의 데이터에 숨겨진 힘을 해방시키는 것이다. AI는 이 모든 것을 가능하게 하는 엔진으로, 방대한 거래 및 행동 데이터를 예측력 높은 금으로 바꿔놓는다.
파트너에서 주체로의 이러한 전환은 진공 속에서 일어나고 있는 것이 아니다. 이는 계산된 전환이자, 아직 죽지는 않았지만 분명히 압박감을 느끼고 있는 후원 은행 모델을 뛰어넘는 전략적 도약이다. 어펌(Affirm)이나 소파이(SoFi) 같은 기업들은 배관을 직접 구축하는 것이 영원히 빌리는 것보다 낫다는 대담한 베팅을 하고 있다. 이들은 금융 라이선스를 신청하고, 자체적인 거래 레일을 구축하며, 자신들의 데이터로 신용 평가를 수행하고 있다. AI는 최고의 설계자로서 미래 금융의 근간을 설계하고 건설하고 있는 셈이다.
미래를 설계하는 AI 건축가?
이는 단순히 더 빠른 결제 레일이나 더 똑똑한 신용 평가 시스템 구축에 관한 것이 아니다. 금융 서비스의 완전히 새로운 아키텍처를 구축하는 것에 관한 것이다. 여기서 AI는 단순한 도구가 아니라 근본적인 플랫폼이다. 인프라를 통제하면 데이터 흐름, 의사 결정 로직, 그리고 궁극적으로 고객 경험까지 통제하게 된다. 마치 공유 아파트에서 살다가 AI로 구동되는 맞춤형 스마트 홈 기능을 갖춘 자신만의 저택을 설계하고 건설하는 것과 같다. 이는 놀라운 수준의 통제력과 혁신을 가능하게 한다.
그 영향은 방대하다. 소비자에게는 더욱 개인화되고 접근 가능한 금융 상품을 의미할 수 있다. 기업에게는 더 효율적이고 맞춤화된 솔루션으로 이어질 수 있다. 그렇다면 기존 금융 기관들은? 이들은 자신들의 레거시 시스템이 모뎀만큼이나 관련 없어지는 미래를 마주하고 있다.
이것이 차세대 최전선이며, AI는 문을 활짝 열어젖히는 다이너마이트다. 자체 인프라를 AI로 구축, 관리, 혁신할 수 있는 기업들이 핀테크의 다음 시대를 정의할 것이다. 이는 대담한 플레이이자 고위험 도박이지만, 잠재적 보상은 돈이 움직이고 가치가 창출되는 방식을 완전히 재고하는 것만큼이나 엄청나다.
인프라 레이어는 여전히 누구든 잡을 수 있다.
전통 은행을 쓸모없게 만들까?
이러한 변화가 전통 은행에 압력을 가하는 것은 분명하지만, 하룻밤 사이에 쓸모없게 만들 가능성은 낮다. 그들의 확고한 고객 기반, 규제 전문성, 그리고 깊은 자본은 여전히 상당한 영향력을 가지고 있다. 그러나 그들은 반드시 적응해야 한다. 자체 AI 기반 인프라를 구축하는 핀테크 기업들은 민첩성, 데이터 활용, 혁신에 대한 새로운 기준을 설정하고 있다. 전통 기관들은 자체 기술 백본을 대폭 업그레이드하거나, 디지털 네이티브 세대의 소비자 및 기업들에게 점점 더 관련성이 떨어질 위험을 감수해야 할 것이다. 이는 현대화 경쟁이며, AI 주도 핀테크 기업들이 현재 청사진을 쥐고 있다.
질문은 AI가 금융 인프라를 근본적으로 재편할 것인가가 아니라, 누가 그 설계자가 될 것인가이다. 현재 가장 흥미로운 설계는 자체 기반을 구축하는 대담함을 가진 핀테크 기업들로부터 나오고 있다.
