Finansal Davranış Otoritesi’nin (FCA) yeni önerilen Açık Bankacılık Kurumu’na yönelik son değerlendirmesinin mürekkebi kurumadan, sonuçlar açıkçası oldukça sarsıcı. Bu, pek bir coşku uyandıran bir onay değil. Aksine, adeta ‘yola çıkabilecek bir gemi mi inşa ediyoruz, yoksa liman için çok pahalı bir model mi yapıyoruz?’ sorusunu soran, detaylı ve gerçeklere dayalı bir eleştiri.
‘Açık Bankacılık Gelecek Kurumu Sektör Değerlendirme Tavsiye Raporu’ başlıklı 89 sayfalık bu detaylı rapor, lafı dolandırmıyor. Birleşik Krallık’ta birleşik ve etkili bir açık bankacılık çerçevesinin temelini tehdit eden ‘önemli düzenleyici ve operasyonel boşluklar’ olarak tanımladığı noktalara odaklanıyor. Fintech takipçilerinin aylardır fısıldadığı şey tam olarak bu – hırsın uygulamayı geride bıraktığı ve FCA’nın da (ne iyi niyetli bir regülatör!) şimdi bunun bir sayısını ortaya koyduğu.
Bu Yeni Kurum Sadece Daha Fazla Bürokrasi mi?
Temelinde, FCA’nın endişesi somut detay ve uygulanabilir yolların eksikliği algısına dayanıyor. CMA Kararı sonrası açık bankacılık standartlarını ve protokollerini yönetecek bir Gelecek Kurumu (FE) fikri sağlam olsa da, mevcut önerilerin veri paylaşımı, güvenlik ve tüketici korumasının karmaşık gerçeklerini ele almak için ‘yetersiz derecede gelişmiş’ olduğu belirtiliyor. Bu rapor aslında ilgili sektör konsorsiyumlarına şunu söylüyor: Sadece vizyon panolarını değil, somut kanıtları da gösterin.
Rapor, belirli endişe alanlarını dile getiriyor. İlk olarak, yönetim yapısı. FCA, önerilen FE’nin karar alma yetkisi, anlaşmazlık çözme mekanizmaları ve bankaların, üçüncü taraf sağlayıcıların (TPP’ler) ve en önemlisi tüketicilerin çeşitli çıkarlarını gerçek anlamda nasıl temsil edeceği konusunda netlik eksikliğine işaret ediyor. Sektör öncülüğündeki girişimler için bu sık karşılaşılan bir tuzak: fikir birliği oluşturma çabaları, etkisizleştirilmiş yetkilere yol açabilir.
İkinci olarak, teknik standartlar. Rapor, mevcut çerçevelerin üzerine inşa etme çabalarını kabul etse de, FE’nin önerilerinin gelecekteki teknolojik gelişmelere nasıl uyum sağlayacağını veya giderek karmaşıklaşan finansal ekosistemde birlikte çalışabilirliği nasıl sağlayacağını yeterince ele almadığına vurgu yapıyor. Bugün için mi inşa ediyoruz, yoksa beş yıl içinde başka bir pahalı revizyon turu için kendimizi mi hazırlıyoruz?
Ve sonra odadaki fil var: fonlama ve kaynak sağlama. FCA, FE’nin fonlama modelinin sürdürülebilirliğini ve öngörülebilirliğini sorguluyor ve net, uzun vadeli bir finansal taahhüt olmadan operasyonel kapasitesinin ve bağımsızlığının tehlikeye girebileceği konusunda uyarıyor. Her yeni kurum için dönüm noktası burasıdır. Güvenli fonlama olmadan, bu sadece bir öneridir, işleyen bir düzenleyici değil.
Raporda şu ifadeler yer alıyor: ‘Gelecek Kurumu ihtiyacı konusunda geniş bir fikir birliği olsa da, bugüne kadar sunulan öneriler, operasyonel olarak etkili, finansal olarak sürdürülebilir ve hedeflerini karşılamak için yeterli kaynağa sahip olacağına dair yeterli güvence sağlamamaktadır.’
Bu sadece FCA’nın düzenleyici gücünü göstermesi değil; piyasanın hazır olup olmadığına dair pratik bir değerlendirme. Rapor, inovasyonu engellemekle ilgili değil; o inovasyonu destekleyen mimarinin sağlam olmasını sağlamakla ilgili. Temel katmanlar sallantıdaysa, tüm açık bankacılık yapısının çökme riski var, bu da hem tüketici güvenini hem de yatırımcı güvenini aşındırır.
Fintech sektörü için sonuçları derindir. Birçok TPP, güçlü ve standartlaşmış bir açık bankacılık geleceği vaadine önemli kaynaklar yatırdı. Bu rapor, o geleceğin daha önce reklamı yapıldığından çok daha belirsiz olduğunu gösteriyor. Düzgün bir şekilde oluşturulmuş bir FE’nin kurulmasındaki gecikme, yeni hizmetlerin geliştirilmesini engelleyebilir, parçalanmaya yol açabilir ve tüketicileri tutarsız veri erişimi ve güvenlik protokollerine karşı savunmasız bırakabilir.
Açık Bankacılığın Geleceği İçin Bu Ne Anlama Geliyor?
FCA’nın tavsiyeleri net: daha güçlü, daha detaylı ve sektörel olarak test edilmiş bir çerçeve gerekiyor. Bu, daha fazla işbirliği, daha somut planlama ve sektör paydaşlarının uyumlu bir ekosistemin genel iyiliği için bazı kontrollerden vazgeçme istekliliği anlamına geliyor. Konsorsiyumlara yönelik bir uyandırma çağrısıdır, çünkü neden bir FE’nin gerekli olduğu konusundaki anlaşmanın ‘kolay’ kısmı bitti; nasıl işleyeceği konusundaki zorlu tanım kısmı şimdi başlıyor.
Geriye dönüp baktığımızda, açık bankacılık için orijinal CMA Kararı dönüm noktası niteliğinde bir direktifti. Mevcut oyuncuları verilerini açmaya zorladı ve bir dizi inovasyonu tetikledi. Ancak bu birinci aşamaydı. İkinci aşama, yani özel bir kurum tarafından yönetilen olgun, sürdürülebilir bir açık finans ekosistemine evrim, çok daha zorlu olduğu kanıtlanıyor. FCA’nın raporu, gerekli ama acımasız bir gerçeklik dozu. Finansın geleceğini inşa etmenin sadece havalı API’larla ilgili olmadığını hatırlatıyor; sağlam yönetim, uygulanabilir standartlar ve tüketici sonuçlarına amansız bir odaklanma ile ilgili olduğunu gösteriyor. Birleşik Krallık’ın açık bankacılık yolculuğu, önemli, veriye dayalı bir hız tümseğine çarptı.
